Neobankene gjorde banktjenester mer tilgjengelige. Å gjenoppfinne bankvesenet var aldri helt planen.
Den 11. mars fikk Nik Storonsky sin britiske bankkonsesjon. Prudential Regulation Authority (PRA) hadde siden juli 2024 holdt Revolut, betalingsforetaket han var med på å grunnlegge i 2015, i en såkalt «mobiliseringsfase». Det innebar et tak på innskudd mens selskapet ferdigstilte sine kontrollsystemer. Storonsky hadde levert den opprinnelige søknaden allerede i januar 2021. Da konsesjonen var på plass, begynte Francesca Carlesi, som leder Revoluts britiske virksomhet, uken etter å flytte kunder over til den nye banken. Kvalifiserte innskudd var nå dekket av Financial Services Compensation Scheme, den samme sikringsordningen som beskytter sparere i Lloyds, HSBC, Barclays og NatWest.
Storonsky og Vlad Yatsenko hadde startet Revolut med et forhåndsbetalt kort som kjøpte utenlandsk valuta til interbankkurs. Dermed underbød de de tre prosentene de etablerte bankene tok når kundene brukte kortet på ferie. Anne Boden hadde kommet dit først. I 2014 lanserte hun Starling, uten filialer og med en konto som ble styrt helt fra mobilen. Tom Blomfield, som forlot Starling samme år etter en konflikt med Boden, lanserte Monzos korallrosa kort i november 2015.
Rentenetto
Andrew Baileys Bank of England hevet styringsrenten fra 0,1 prosent i desember 2021 til over fem prosent i august 2023. Neobankene satt på milliarder i innskudd, samtidig som de betalte kundene lite. Dermed tjente de langt mer på renteforskjellen. Bodens Starling la frem sitt første årsoverskudd i 2022, bygget på denne rentenettoen. Anils Monzo leverte sitt første overskudd for et helt regnskapsår i 2024.
Les også: Sentralbanker rapporterer om fremskritt i digitale sentralbankpenger 🔒
Bodens Starling kjøpte Fleet Mortgages i juli 2021 og begynte å gi lån med sikkerhet i eiendom. TS Anil, som da ledet Monzo, gikk i desember 2025 med på å kjøpe Habito, en digital boliglånsmegler, etter at banken i flere år hadde overlatt boliglån til andre. Storonskys lånebok vokste med 120 prosent i løpet av 2025, til 2,2 milliarder britiske pund. Samtidig forberedte Revolut et eget bedriftslånsprodukt for 2026.
Diana Layfield overtok Monzo i februar 2026. I resultatene frem til mars rapporterte hun om fire inntektskilder som hver oversteg 300 millioner britiske pund: innestående på brukskontoer, utlån, betalinger og spare- og investeringstjenester. Innskuddene hadde økt med 55 prosent, til 25,7 milliarder britiske pund, og banken hadde bokført sitt tredje årsoverskudd på rad. Raman Bhatia, som kom fra OVO Energy for å lede Starling i 2024, hentet på dette tidspunktet mer inntekter fra rentenetto enn fra noen annen kilde.
Storonskys Revolut, som startet som et betalingskort, hadde siden lagt til aksjehandel, sparing, forsikring og, i 2024, en kryptobørs kalt Revolut X. Det meste ble solgt gjennom betalte abonnementstrinn. Layfields Monzo hadde gått inn i bedriftskontoer og betjente én av syv britiske småbedrifter, i tillegg til spare- og investeringstjenester. Bhatia brukte 2024 og 2025 på å selge Starlings egen bankprogramvare til konkurrerende långivere gjennom selskapets Engine-enhet.
Financial Conduct Authority ila Starling en bot på 29 millioner britiske pund i oktober 2024 for svake rutiner mot hvitvasking og mangelfull sanksjonskontroll. Bhatias bank godtok boten og beklaget. Litauens sentralbank, som har gitt konsesjon til Revoluts EU-virksomhet, ila selskapet en bot på 3,5 millioner euro i april 2025 for samme type svikt. Banken kritiserte måten Revolut overvåket kundeforhold på. Storonskys ansatte brukte store deler av 2025 på å tilfredsstille PRA når det gjaldt kapital og IT-kontroller før bankkonsesjonen i London ble godkjent.
Les også: Lov eller lobby? «Stabilvalutakrigen» bak MiCA og jakten på finansiell innflytelse 🔒
Sanoke Viswanathan lanserte Chase UK for JPMorgan i september 2021 som en filialfri bank kun basert på app. Daniel Pinto sa til investorer i 2023 at banken ville gå i balanse innen 18 måneder. I juni 2025, da Mark O’Donovan overtok JPMorgans internasjonale forbrukervirksomhet, hadde Chase UK rundt 2,5 millioner britiske kunder og var i ferd med å innføre kredittkort. I mellomtiden hadde HSBC, NatWest og Santander bygget om sine egne apper.
Tidlig i 2026 hadde Storonskys Revolut mer enn 70 millioner kunder i 100 land, mens Layfields Monzo betjente nær én av fem britiske voksne. Tom Blomfield, som da var partner i oppstartsinvestoren Y Combinator, hadde bygget Monzo for mennesker som syntes de etablerte bankene var tungvinte. Titalls millioner mennesker som hadde stått i randsonen av banksystemet, eller helt utenfor det, styrte nå pengene sine fra mobilen.
Tidlig i 2026 tok Storonskys Revolut imot FSCS-garanterte innskudd og stod under tilsyn av PRA, den samme tilsynsmyndigheten som fører kontroll med alle britiske banker. Layfields Monzo tjente det meste av overskuddet sitt på marginen mellom det banken betalte sparere og det den tok fra låntakere, den eldste mekanismen i bankvesenet. Bhatias Starling hadde drevet på denne måten siden banken fikk konsesjon i 2016. Under de skinnende neobank-appene ligger den samme virksomheten: å ta imot innskudd og låne dem videre, under de samme reglene.
